In pillole

• I documenti che la banca ti consegna prima della firma del contratto ti servono per comprendere bene condizioni e costi del servizio che stai per sottoscrivere.
• In alcuni casi i documenti sono standardizzati: tutte le banche usano gli stessi modelli, predisposti da Bankitalia, per renderli più comprensibili e confrontabili.
• Leggili attentamente: sono strumenti utili per compiere scelte consapevoli.

Quando sottoscrivi un qualsiasi prodotto bancario o finanziario – dal semplice conto corrente agli strumenti di investimento più complessi – è sempre bene che ti informi a fondo sulle sue caratteristiche, in modo da essere sicuro di compiere una scelta consapevole. Certo, il linguaggio della finanza non è sempre dei più accessibili, specialmente se nella vita ti occupi di tutt’altro e – comprensibilmente – non hai particolare dimestichezza con il mondo dei servizi bancari e finanziari.

Proprio per agevolare i risparmiatori nella scelta, la Banca d’Italia ha emanato una vera e propria “disciplina di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari”: un insieme di regole volte ad assicurare ai clienti un’informazione chiara, in modo che sia più semplice confrontare l’offerta di due o più intermediari.

Tante informazioni a disposizione del cliente

Le disposizioni di trasparenza si applicano all’acquisto dei prodotti bancari e finanziari tradizionali: conti correnti e altre forme di deposito, finanziamenti, strumenti di pagamento. Ogni cliente ha a disposizione più di un documento informativo. In linea con le indicazioni della Banca d’Italia, quindi, ne riceverai più di uno dalla banca ancora prima di concludere il contratto per la sottoscrizione di un prodotto o di un servizio, quindi nella cosiddetta fase “pre-contrattuale”.

Avrai perciò la possibilità di leggerli molto attentamente, per essere sicuro di aver compreso bene termini e condizioni del contratto. Ecco, qui di seguito, i documenti ai quali facciamo riferimento.

 

Il foglio informativo

Il testo del contratto

È il documento con cui la banca rende note le caratteristiche dei prodotti e le condizioni contrattuali alla generalità della clientela. Contiene informazioni su: intermediario caratteristiche e rischi tipici del servizio condizioni economiche dell’offerta: tassi, costi, eventuali penali, spese accessorie costo complessivo del servizio Per rendere i prodotti più confrontabili, i fogli informativi relativi al conto corrente e al mutuo sono redatti secondo schemi standard definiti dalla Banca d’Italia. Attenzione perché, in alcuni casi, le condizioni relative ai servizi accessori (come, per esempio, le carte di pagamento), non sono comprese tra le principali condizioni economiche ma descritte in uno o più fogli informativi separati e relativi appunto ai servizi accessori.

È il testo completo, con tutte le caratteristiche, le condizioni e i dettagli dell’offerta. Prima di firmare puoi richiederne una copia completa o – se preferisci – puoi chiedere soltanto copia del più snello documento di sintesi (vedi sotto). La consegna della copia del contratto non impegna alla sua conclusione. E se le condizioni contrattuali dovessero cambiare, la banca te lo comunicherà prima della firma. Di solito la consegna di una copia del contratto è gratuita: fanno eccezione alcuni servizi di finanziamento per cui la banca deve effettuare una preventiva istruttoria e per cui viene chiesto un rimborso spese.

 

Il documento di sintesi

La guida pratica

Costituisce il frontespizio del contratto e riporta le principali condizioni economiche previste. A differenza del foglio informativo, che è rivolto a tutti i potenziali clienti, il documento di sintesi è personalizzato: riporta quindi costi e condizioni del tuo specifico contratto, che possono coincidere o meno con quelle del foglio informativo, a seconda degli accordi presi con l’intermediario.

È un documento predisposto dalla Banca d’Italia che illustra in modo semplice le caratteristiche, il funzionamento e i costi medi di alcuni prodotti. Ad oggi sono disponibili, sul sito web di Bankitalia, le guide su: conti correnti e strumenti di pagamento ad essi associati (assegni, carte di pagamento) credito ai consumatori mutui ipotecari meccanismi di risoluzione non giudiziali delle controversie fra intermediari e clienti (l’organismo si chiama Arbitro Bancario e Finanziario) Le banche possono poi decidere se integrare le guide nella documentazione fornita ai clienti.

 

Scelte consapevoli e buon funzionamento del mercato

La Banca d’Italia ha predisposto modelli informativi e contrattuali standard con un duplice obiettivo: agevolare gli intermediari e garantire ai clienti trasparenza e una più facile comprensione. Tutto questo è molto importante per il buon funzionamento del mercato e per la tutela e la serenità di tutti i risparmiatori, che in questo modo hanno la possibilità di compiere scelte sempre informate e consapevoli.