In pillole

• Il mercato del BNPL sta sperimentando una rapida crescita grazie alla crescente predilezione dei consumatori per questo metodo di pagamento comodo e flessibile.
• I fornitori di servizi BNPL sono sempre più presenti sulle piattaforme di e-commerce e anche nei negozi fisici, rendendo così più facile per i consumatori utilizzare le opzioni BNPL al momento di pagare.
• Da un grande potenziale derivano però grandi responsabilità: vediamo cosa il consumatore deve sapere su questo tipo di servizio, per essere certo di utilizzarlo al meglio.

Negli ultimi anni lo shopping online si è fatto strada tra le modalità di acquisto dei consumatori un po’ in tutto il mondo, spinto anche dalle limitazioni agli spostamenti imposte dalla pandemia. E questa modalità di acquisto ha a sua volta agevolato l’entrata in scena di nuove modalità di pagamento. Fra queste, l’acquisto immediato con pagamento successivo, meglio noto come “Buy Now, Pay Later”, o più semplicemente BNPL.

“Compra ora, paga dopo”: chi effettua l’acquisto ha la possibilità di ricevere subito quello che gli serve posticipando il pagamento o suddividendolo in rate, in genere senza interessi. Il BNPL amplia le possibilità dello shopping, non solo online, ponendosi come alternativa ai tradizionali metodi di pagamento (come contanti e carte di credito): proprio per questo, ha conquistato una crescente popolarità presso i consumatori in ogni parte del globo.

Ma com’è che funziona, esattamente?

BNPL: cos’è e come funziona

Il “Buy Now, Pay Later” consente di procedere all’acquisto di prodotti o servizi pagandoli in un secondo momento, anche a rate: per chi proprio non può rimandare la spesa, può essere la soluzione ideale. Come funziona, esattamente, il servizio?

Semplificando, possiamo dire che la procedura coinvolge tre soggetti:

• il cliente, che compra;
• il commerciante, che vende il prodotto;
• la piattaforma BNPL.

Il cliente effettua un certo acquisto, online oppure in un negozio fisico. Al momento di pagare, seleziona l’opzione BNPL per posticipare o dilazionare il pagamento. Dopo una rapida verifica, la piattaforma approva la linea di credito: ciò fatto, corrisponde al commerciante l’intero importo, ricevendo per contro una commissione. Il cliente procederà alla restituzione in seguito, con addebiti automatici sul metodo di pagamento selezionato.

I servizi BNPL generalmente non prevedono interessi, se le rate vengono pagate puntualmente. In caso contrario, si applicano commissioni o interessi di mora per i mancati pagamenti, proprio come nel caso di una carta di credito.

Le caratteristiche dei servizi di BNPL

Il servizio può essere integrato nei negozi online o nelle app per i pagamenti mobile: in entrambi i casi, l’opzione compare al momento di pagare (durante il cosiddetto “checkout”). Tutto ciò premesso, il “Buy Now, Pay Later” offre due fondamentali vantaggi.

I vantaggi del "buy now, pay later"

• Flessibilità. I consumatori possono rimandare o dilazionare i pagamenti nel tempo, gestendo così al meglio l’impatto delle spese più consistenti.
• Facilità d’uso. Il checkout, con relativa selezione, è semplice e veloce, tanto negli acquisti online quanto nei negozi fisici.

Ma non ci sono solo vantaggi e aspetti positivi, naturalmente. Bisogna tener presenti anche alcuni rischi connessi al servizio. Il primo è il rischio di un eccessivo accumulo di somme da pagare: se ci facciamo prendere troppo la mano e la gestione non è attenta e accorta come dovrebbe, rinviare i pagamenti o rateizzarli può portare a una condizione in cui si fa fatica a fronteggiare tutti gli impegni di spesa assunti, con conseguente applicazione di interessi e more per i ritardi che non fanno che appesantire ulteriormente la situazione.

Poi c’è un tema di protezione del consumatore. Come ha evidenziato la Banca d’Italia¹, il consumatore potrebbe essere indotto a credere che valgano le stesse regole e gli stessi presidi di tutela previsti nel rapporto tra banca e cliente. Invece, dipende: quando a offrire la dilazione di pagamento è il venditore e non una banca o un intermediario finanziario, non trovano applicazione le regole sulla trasparenza bancaria e il credito al consumo². E ci si può ritrovare, insomma, spiacevolmente scoperti.

Cosa c’è nel futuro del BNPL?

Sempre più attori stanno facendo il loro ingresso nel mercato del BNPL. Secondo un rapporto della società di ricerca Custom Market Insights³, le dimensioni del mercato globale del BNPL passeranno dai 6,1 miliardi di dollari del 2022 ai 25,7 miliardi del 2032: più del quadruplo nell’arco di un decennio, con un tasso di crescita annua (quello che nel gergo della finanza si chiama “CAGR”) del 27%. Immagine che contiene testo, schermata, Carattere, memoria flash Descrizione generata automaticamente In Italia, secondo la società di consulenza creditizia CRIF⁴, i prodotti BNPL erogati hanno riportato un incremento del +47% nel 2022, in ulteriore accelerazione rispetto al +35% del 2021.

BNPL: flessibilità fa rima con responsabilità

Da un grande potenziale, però, derivano anche grandi responsabilità: prima di avvalersi di questo servizio flessibile e conveniente, è bene che il consumatore soppesi attentamente la sua situazione finanziaria, per essere certo di poter far fronte all’impegno senza affanni e ritardi.

Se ci pensi, il BNPL può essere uno strumento al servizio di una più serena gestione del tuo bilancio familiare: ti consente infatti di far quadrare meglio i conti rinviando o rateizzando i pagamenti. Compatibilmente, è ovvio, con la tua specifica situazione. E sempre con la giusta dose di buon senso.